眼下大部分关于互联网金融的论著充满了对金融工具细节的描述，但对系统思维框架描述不详，对大局的判断也不经详细。既然互联网将会成为未来发展趋势影响大部分行业，那么互联网+金融这个概念凭什么会成为未来传统金融转变的方向呢？解答这个问题，需要了解金融本质，仅对金融产品的细节描述是不行的。钱贷子金融分析师认为霍学文提出的发展互联网金融“七个公式”，让我们开拓了新视野和了解到别样新方法，观点颇为新颖，很好的解答了互联网金融的概念。
公式一：“金融=制度+技术+信息”。这一结构的改变，给金融行业带来深刻变化。制度决定谁能做金融，技术驱动金融，信息则是金融业务处理的核心内容。金融业的发展历来都是与信息技术的创新齐头并进并深受影响。显然，霍学文的“金融底层物质技术结构”理论，与《零边际成本社会》的作者杰里米·里夫金提出的“技术驱动经济范式创新”理论是内在一致的。互联网金融的发展，让融资边际成本不断降低，虽然到不了“零边际成本”，但低利率时代必将会到来。
公式二：“互联网金融的四个假说（原则）”=供给创造需求（技术创新推进产品创新、服务创新市、场创新和生态创新，这其中“速度”第一）+形式决定内容（技术表达形式、技术实现形式、技术送达形式决定市场可接受程度，这其中“感受”第一）+受众决定未来（规模第一、客户数量第一，赢家通吃，这其中“流量”第一）+技术改变一切（没有不跨界的技术，只有不跨界的思维。制度的巨大差异，在技术上只是小小的参数变异，技术跨越制度，这其中“创新”第一）。
公式三：互联网金融形态=移动金融+大数据金融+云端金融。移动金融=无线接入（免费WiFi）+智能终端+APP内容运营，移动互联网金融企业在移动端的运营上一定要注意APP的用户基数。大数据金融=数据积累技术（留痕技术）+数据处理方法（包括存储）+信用评估应用（产品开发与风险控制），大数据风控是互联网金融核心技术。没有大数据风控的互联网金融=失控的高速车=风险源。云端金融（云金融）=互联网金融发展高级形态下的云存储技术+云风控平台+云指挥系统，互联网金融的终极形态是云金融。云金融下，金融=技术。所以，某种意义上说，互联网金融企业=金融资产交易所。
公式四：互联网金融状态空间=商业模式+生态圈+生态系统。互联网金融是老三论（系统论、控制论、信息论）与新三论（耗散结构论、协同论、突变论）在互联网金融时代的创新与发展。互联网金融企业、产业、产业链、产业集群构成了自我循环的开放的状态空间，这是互相竞争、融合发展的必须。互联网金融企业必须创新自己独特的商业模式。实现相同功能的多个商业模式构成生态圈。实现共同目标的多个生态圈构成生态系统。互联网金融企业的生态之道是共同构造利益共同体的生态系统。商业模式+生态圈+生态系统将构造具有核心竞争力的状态空间。
公式五：互联网金融创新=复杂问题简单化+简单问题标准化+标准问题极致化。要想解决问题，就得复杂问题简单化。要想把问题简单化，就得标准化，才能流程化，可计量。要想把标准化达到良好体验，就得极致化。极致化体验是互联网金融的重要检验标准。
公式六：互联网金融监管=产品登记+信息披露+资金托管。在互联网时代，不怕有风险，就怕找不到风险源。大数据风控就是针对风险的独特设计。
公式七：互联网金融本质=为人民服务。互联网金融正因为为民众服务，才获得了力量源泉，政府支持和民众拥护。
也许，在一些经济学家眼里，这公式的大部分逻辑可能都是泥沙。但正是这些泥沙包含着珍贵的金子，而思考和总结的真谛往往就是“沙海淘金”。
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