福建消防设备资讯 3 15来了，互联网金融消费者请注意这些！
我相信，本周有很多人都期待3.15这一天。期待3.15央视节目里面又曝光了哪家无良企业，坑蒙拐骗消费者。哪家企业又制假售假，危害消费者利益。我们每个人都是消费者，因为我们的日常生活全部建立在消费的基础之上。衣食住行、生活起居，都不离不开消费这个动作。也是通过消费构建起我们生活中的点点滴滴，喜怒哀乐。从另一个层面来讲，消费者保护法，保护的是我们在整个社会中生存、发展的基本权利。
随着时代的发展，越来越多的人开始追求快捷、高效的消费观念。网络购物，网络理财也走进了千家万户。从2011年互联网金融不断发展，改变了人们原有的消费观念的同时也不断地爆发出新的问题，这些问题是现存的法律法规中都很少“涉及”。所以，从2015年开始，每年的3.15晚会，很多人都期待着能有一些“伪互金”的报道。
就在今年，也有很多媒体、协会在近期举办了互联网金融消费者保护的会议或者论坛，从行业发展，合规落等角度出发来阐述这个保护金融消费者的主题。今天，肥皂大叔就如何有效的保护金融消费者，如何让金融消费者能够得到有效的保护为主题，来谈谈自己的看法。
一、互联网金融消费者是什么人？
我们必须先弄清楚在互联网金融的领域消费者是谁？只有明白了消费者是谁，我们才能知道保护谁。
在互联网金融中，根据不同的业务属性，业务模式，对投资人有着不同的划分。大叔举两个例子：
第一，从网络上购买银行或者保险产品。在这个过程里，投资人就是消费者。对于投资人而言，我花钱是购买了这款产品，是赚取更多的金钱。而钱在《货币银行学》的定义中是一种特殊商品。我购买理财，无非是我买了一种能让我财富增值的商品。说白了就是我花钱了，我要赚钱。这里的交易对象只有两方，那就是投资人跟银行。银行是理财产品的发售者，也是理财产品的拥有者。对于银行来讲，投资人出钱，购买了“理财产品”的相应份额。你以理财作为商品跟投资人的金钱做了一定等价的交换。所以，银行是销售者，投资人是消费者。
第二，P2P。P2P的业务构成是平台、投资人、借款人三者。在肥皂大叔看来，P2P平台是虽然是中介，但是实际是“理财产品”的销售者，投资人和借款人在P2P平台上进行撮合交易，对于两端来说都是消费者。有的人肯定不理解了，为什么把借款人作为消费者呢？因为借款人在整个融资过程中，需要支付给投资人利息，需要支付给平台服务费（佣金）。所以，借款人的花钱买钱（使用钱），只要是花钱了，我就是消费者。通俗的讲就是花钱使用产品的人。
所以，在P2P中，平台给投资人、融资人提供中介服务，收取服务费，那么借款人和投资人都属于消费者。我们明白了谁是消费者，那么下一个话题就是如何保护互联网金融、P2P的消费者呢？
二、遵循现有《消法》、完善互金行业条规。
肥皂大叔先说明一下自己的观点，如有不对的地方还望法律专家和业内人士予以指正。自2014年以来，就传言P2P的黑幕会在3.15晚会上曝光。直到现在，仍然有很多的人“期盼”着3.15晚会能曝光那些“违法”P2P。要肥皂大叔说来，目前3.15曝光P2P时机还不成熟。
不成熟的原因在于，P2P或者互联网金融这个行业还处在一个法律相对空白的时期。目前的法律法规还只是对于传统金融，没有针对互联网金融和P2P行业有单独的立法。3.15晚会曝光的食品黑幕、汽车质量黑幕都是依托于《食品安全法》、《质量检测》条例等法律、法规。在互联网金融和P2P监管政策，没有落地之前，曝光这些“违法”行为从一定程度上讲是属于曝光的诈骗行为。如果到明年，P2P所有监管政策完成落地，如果还存在违反政策、违反行业规定的平台要坚决的予以曝光。
那么现阶段，互联网金融的消费人群就没法保护了吗？其实并不是。
上一段我们讲到，在参与互联网金融的活动中，投资人、借款人属于消费者。虽然行业没有单独的立法。但是，是否适用于现存的《消费者权益保护法》呢？
在《消费者权益保护法》中，列出了九项保护权益，分别是：1、知悉真实情况权。2、自主选择权。3、人身财产安全权。4、公平交易权。5、依法求偿权。6、获得知识权。7、建立消费者组织权利。8、监督批评权。9、受尊重权。
我们不难发现，这九项中，有很多是直接能起到保护互联网金融消费者权益。我们简要分析一下。
1、知悉真实情况权：说白了就是知情权。对于任何一个消费者来说，知道自己的钱是怎么花的，我买的是什么样的产品，我的钱都花在哪里了，干嘛了？是最为重要的。然而，目前的互联网金融、P2P行业对消费者的知情权做的不够。
投资人要知道自己投的标的内容，购买的理财投向，甚至还有平台的股东背景、交易规模。而平台在这些问题上几经粉饰，甚至编造虚假信息。比如说：假国资背景、假标、自融这些问题，都是侵害了投资人的知情权。有些平台为了“圈钱”，故意对自己包装、粉饰。说到底这一种诈骗行为。
为何监管部门已在强调平台要进行信息披露、标的要说明借款情况、出具法律意见书，目的就是让投资人看的清楚自己的投资对象，让平台的撮合交易更透明。所以，即使行业暂且没有法律法规，如果平台侵害了投资人知情权，一样是违法《消费者权益保护法》。平台扪心自问下，这些事你们干过吗？
2、自主选择权：每个人在消费过程中，都是以自我意识为转移。反正钱在我兜里，我想买啥买啥。然而，有些平台有那么点强买强卖的意思，破坏了消费者这种自主选择权。
听说某平台月底下发业绩指标，让员工购买自己平台的理财产品。买不够多少额度的直接走人。员工是有苦难言啊，不买就得走，一分工资也拿不到，买了就吃哑巴亏，自己挣的钱在搭回去。
还有的企业号称是什么内部福利，“员工理财”，买的都是好员工，买的员工都是热爱企业的。真是人在屋檐下不得不低头，打肿脸充胖子。其实，员工的本意并不想买理财，或者说，员工有理财需求，不一定就买自己单位的。这种“强买强卖”、“威逼利诱”的形式，就是破坏了投资人的自主选择权。是不是很多投资人都有过这样的经历？
3、人身财产安全：我们国家的法律首要的第一点就是保护我国公民的生命健康权，其次就是财产权。对于这一条来说，适用于那些跑路的P2P们。哪些圈钱跑路的理财公司、P2P公司侵害的就是投资人的财产安全。
在P2P野蛮生长期，跑路现象频发。造成这一现象最重要的问题就是，平台可以接触到投资人资金。一旦钱到了自己的腰包里，有些人就动歪脑筋。这就是监管部门必须要P2P、互联网金融进行银行存管的最根本原因。当然，投资有风险，是说的借款和项目的风险，和这种主观圈钱跑路还不一样。所以，那些跑路平台，拿着投资人钱跑就是直接的犯法。
4、公平交易权：在P2P业务中，公平交易权体现在借款人身上比较多。这里所谓的公平交易是指在借款人利率、以及平台收取的服务费上要公平。有的平台抓住了借款人想快速借到资金的短板，漫天要价。有的利息高出法定界限，有的平面利率看似合理，但是在收取的服务费上高的惊人。还有的，明面上是利息、服务都“合理合法”，暗地里全是“等额本息”这样的还款形式，无异于讲借款人资金扩充了一倍。这就导致了借款人在一定程度上发生违约。
借款人借钱大多数都是忙于应急，很多借款人在这上面不去计较。但是到了还款的时候发现自己还不起了。然而，平台这样的做法就是有失公平交易。借款人在借款的时候，一定要仔细阅读平台合同，提出自己的合理诉求。
5、依法求偿权：这一个权利是消费者最重要的权利，也是目前P2P行业的消费者最缺少的一个权利。很多的跑路平台，投资者维权无门，或者监管方迟迟不肯拿出意见。或者有的平台跑路明明构成刑事案件，却难以立案，追查。
大叔觉得，监管方不应该考虑太多，应该把投资人看做成为消费者，既然《消法》中有保护消费者权益的条款，可以按照现有的《消法》去执行。起码能让投资人看到找回资金的曙光，别让不法分子钻了法律的空子。
这五条其实基本上涵盖了互联网金融消费者的保护依据。大叔希望监管部门不要流于形式，不要非要等本行业的法规出来在做行动。在完善本行业立法的基础之上，也要遵循的现有的法律法规保护投资人权益不受侵害。法网恢恢疏而不漏。
三、互联网金融消费者保护的意义
首先，互联网金融已经成为一个金融行业发展的趋势，在未来会得到进一步的发展。目前，虽然互联网金融还处在萌芽阶段，要让这个行业有序的发展，必须要先做到保护这个行业的发展。只有在萌芽期对行业限定规则，对行业基础加以保护才会让行业稳步发展。
其次，每个行业都会是依托于现有消费市场而展开的。保护投资人、借款人就是等于保护消费者。消费者是构成行业主体的第一要素。如果一个行业生产的产品卖不出去，那么这个行业最后肯定会衰败。所以，消费者的保护对于互联网金融来讲是最为重要的。
最后，互联网金融消费者的保护最终要的一点是让消费者认清金融风险、了解互联网金融市场、稳健投资。对于投资人和借款人来讲，最大的保护不仅仅是法律上的保护，也是自我的保护。我们自己认清投资形式、熟悉金融风险、了解行业法规，才是对自己金钱和权益的保护。所以，要想要互联网金融消费者保护落地，对投资人展开金融知识普及是最根本的要素之一。
说到最后，肥皂大叔还要说一点。年年315，年年不一样。每一期315都会有一个主题。只要有买卖行为的存在，就有“制假售假”的行为发生。对于互联网金融这种特殊行业来说，“假理财、假产品”就等于是自掘坟墓。在监管落地的今天，我们刚刚承托起行业的明天，不能因为“利益”去毁掉我们今后赖以生存的行业。对于消费者保护不是装装样子、走走过场。这是我们每一个互联网金融行业人的使命，一个伴随我们行业发展的使命召唤。