投资理财的选择你看风控还是抵押物
P2P传到中国后，不仅模式逐渐异化，连网贷理念都随着国人的思维而改变。有一个略有意思的问题投资理财的选择，众所周知风控是P2P平台的生命线，可大家都在关注抵押物。在国外，P2P都是纯线上运作，业务也都是信用借款。这在国内目前的大环境下，有点匪夷所思，只有某些平台在牢牢地坚持着。更多的平台，都是线上线下所相结合模式，线下风控环节并要求抵押(质押)，只有为数不多的信用借款。
道理很简单，在P2P业务的众多环节中，对于风控这个核心环节，从来没有一个可量化的概念，相对来说比较神秘，也没办法很好地说明、展示。很多平台喜欢用各种理论模型、大数据、银行高管来说事儿，但终究看不见、摸不着，所以投资人更倾向于有抵押物，心里更踏实。
从业务原理和市场空间来说，强调抵押物也是必要的。P2P作为传统金融机构的补充，她广阔的市场空间在于，有抵押物的情况下，她可以忽略那些瑕疵的授信条件和银行贷款走流程的漫长时间，并且使得风险可控。因为抵押在债权层级里一般都属于最优先受偿级别，能够对抗终极风险。所以P2P比银行更看重抵押物，这也是她信用借款业务少的根本原因。
从目前P2P行业运作的实际情况看，当你追求高息，三分四分五分六分贷款出去给别人的时候，就等于高速上220码行驶的车辆，你什么安全措施、什么样的驾驶员都是浮云，只有把车开好不出事，一出事什么样的安全措施都是没有用的。同样的道理，在这样的高息下就不要谈什么理论、安全风控措施，很简单，优质实物抵押就是最安全的，也是唯一能够保障安全的。一个很典型的例子就是汽车抵押借款业务(很少风控审核，基本上以质押物为准)。
抵押物很重要，但抵押物并不是一切!单纯的“抵押物主义”，会把平台做成典当行，赚一堆物业、设备、汽车等，资金不能快速流转，流动性风险，也会把平台逼上绝路。所以，现实中的情况是，不同的业务逻辑和经营理念，在对待风控(信用审核)与抵押(质押)上有不同的重要性组合：
民间借贷与P2P平台的要求会有较大的差异;不同业务类型的平台之间有差异(比如做车抵的和做房抵的、做一押和二押的);不同保障模式的平台之间也有差异(比如备用金模式的和融资担保模式的);P2P平台与银行借款有不同的侧重点，即使是不同的银行之间，也是有差异的。
这实际上也就解释了：为什么做车抵的平台敢打广告“不看负债、不看征信、无需银行流水，黑名单可做，最快2小时放款”;同样是房产做抵押物，为什么在民间借款、银行借款和P2P借款中，放款的比例不一样;为什么有融资担保公司承保的情况下(房产抵押做反担保)，放款比例可以高于一般担保?因为信用审核的要求不一样，抵押物的重要程度自然就不一样。
一个好的平台，需要根据借款人状况，以及抵押物(质押物)的保值和处置难易程度，来平衡信用审核与抵押物保障之间的关系。会认真做风控审核，优先保证借款人的第一还款来源、第二还款来源，抵押物只是在极端情况下的一种保证(这与车抵平台的逻辑是不一样的)。
投资理财的选择抵押物重要，但风控更重要，用银行信用贷款的标准做风控，用抵押贷款的标准做好抵押保障。越是与这个标准接近的平台，越是真正安全的好平台。
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