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很明显,若发生了逆向选择,信贷资源就会得不到有效配置,银行往往是宁可不贷也不去冒险的。另外一种情况会发生在抵押贷款行为中。银行为保证信贷资金的安全性,可能会要求民营企业提供贷款抵押。
显然,企业对于自己各种可供抵押的资产比银行更了解,更知道底细。由于抵押协议的抵押物很有可能是企业的低质量资产,当银行贷款资金不能正常收回时,抵押物不能完全补偿资金损失时,不良资产就形成了。
道德风险是在交易完成之后发生的。贷款者放贷之后将面对借款者不期望进行的经营活动,因为这些活动可能导致贷款难以归还。比如,借款者获得一批贷款后,受高利润的吸引,他们很可能改变合同中规定的贷款用途,转而从事与高风险相伴的高收益项目,或干脆将银行贷款用于消费。这样的做法,必然会降低借款者的还贷能力,从而影响贷款者的预期收益。因此,道德风险的存在也是贷款者贷款意愿降低的一个根本原因。